自2014年以来，招商银行APP、掌上生活APP和招行官方微信三个渠道用户数一直保持快速增长，早在2014年，其官方微信粉丝就突破千万。大概只有充分享受过用户数快速增长的好处，才会促成招行的战略转变——以月活用户为北极星指标。

　　MAU之前，银行多以AUM（资产管理规模）马首是瞻。在财富分配二八效应下，追逐规模，自然要追逐头部富裕用户，私人银行、财富管理业务跃居个人金融部门掌心上的明珠；月活用户，则以人头取胜，要迎合长尾用户，聚焦吃喝住行玩日常场景。

　　完全不同的打法。

　　从AUM（资产管理规模）到MAU，是“以客户为中心”的进一步下沉和穿透，也是银行脱下西装、穿上便装，与普罗大众交朋友的开端。

　　招行MAU的快速增长，背后离不开对场景和生态的坚持。相比之下，平安银行，则充分借助平安集团的资源，在零售转型的道路上，成为黑马。

　　招行十几年前就以零售著称，平安银行直至2016年7月才正式启动零售转型项目。

　　从零售业务营收贡献看，平安银行2016年只有30%，2018年升至53%，跳跃式增长，原因是站在了巨人——平安集团——的肩膀上。

　　2018年末，口袋银行APP（平安银行官方APP）注册用户数6225万户，月活跃用户2588万户。口袋银行以“打造为（平安）集团综合金融产品销售和生活服务平台”为定位，在场景生态上，以融合融合平安集团五大生态圈（金融、医疗、汽车、房产、智慧城市）为主。

　　背靠集团，省去了场景建设和场景运营的麻烦，这是无法在业内推广复制的模式和优势。

　　从数据上看，平安银行大量新增用户来自平安集团内部。2014年，72%的新增零售（不含信用卡）用户来自平安集团内部，2018年，也有300万的新增用户来自交叉营销渠道，占比30%。新增信用卡用户中，也有四五成来自交叉营销渠道。

　　某种意义上，不是平安银行在零售转型，是平安集团在零售转型。

　　两个佼佼者的成功各有缘由，但有启示，难复制，行业层面的转型难题依旧。

　　龙头更迭

　　过去已矣，我们还要放眼未来。

　　什么是银行的未来态？

　　银行业畅销书作家布莱特·金提出“银行4.0”的概念，我国银行业则在实践开放银行战略——借助金融科技，对传统银行业务进行解耦、重构，以API（应用程序编程接口）等方式嵌入到场景中去。

　　无论是“银行4.0”还是开放银行战略，都强调金融对场景的嵌入、与场景的融合。看来，“你看不到银行，银行却无处不在”大概就是大家认可的银行未来态。

　　可未来的开放银行里，谁是主导者呢？

　　开放银行描绘的图景很美妙，话也说得很漂亮，听着过瘾，却是新瓶装旧酒——不过捡了“场景金融”这个三五年前的概念，做二次加工、玩文字游戏罢了。

　　互联网金融肇始于电商企业（具体可借鉴蚂蚁金服、苏宁金融发展路径），在场景中孵化出来——如基于付款环节的支付、基于卖家销售流水的小额信用贷款、基于支付账户余额的宝宝理财——金融与场景天然融合，场景金融一度成为互联网金融的别称。

　　2016年后，科技的作用凸显，互联网金融过渡到2.0阶段，金融科技一词开始走红。不过，虽口头上不再提场景，金融科技巨头们却一直加速场景布局——以科技为纽带连接外部场景，生态化发展。

　　在金融对场景的嵌入中，互联网巨头走出了一条（内部）场景——数据——科技——金融——（外部）场景的螺旋交织之路，自有场景里诞生的数据和科技如水和粘合剂，将场景与金融深度捆绑融合。

　　反观目前的开放银行，不过是金融与场景的合作，多数情况下，银行与场景方，互不交换核心数据。没有数据的粘合，金融与场景不过貌合神离、利益之交罢了，距离水乳交融，差之远矣。

　　既然做不到水乳交融，现在的银行，还能主导未来的银行吗？

　　清代赵冀有诗云：

“李杜诗篇万口传，至今已觉不新鲜。

江山代有才人出，各领风骚数百年。”

　　行业不灭，龙头更迭。

　　转型之路，道阻且长。