战略层面虽不重视，业务层面压力却扑面而至——宝宝理财对储蓄存款的冲击、P2P高息产品对理财资金的冲击以及第三方支付对收单业务的冲击。2013-2014年，银行个人金融部率先行动起来。

工行上线了电商平台，但直至2015年3月才发布e-ICBC品牌升级，宣告全面启动互联网转型；

招行于推出类P2P模式的小企业E家，为投资人和融资人（中小企业为主）提供金融服务平台，截止2014年末，注册用户为54万；推出国内首家微信银行；发力“招商银行”和“掌上生活”两大APP，至2014年末用户数为3613万户；

平安银行推行零售大事业部改革，依托平安集团全牌照、多场景资源进行交叉营销，但直至2016年7月，才在全行层面确立零售转型战略；

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　　不少银行则对标余额宝，推出宝宝理财；声量最大的，要数直销银行，但仍然局限于个人金融部门，局限于将线下业务搬到线上，对数据、场景等更为底层的东西，视而不见。

　　同期，互联网巨头在干什么？

2014年春节，微信钱包上线，第三方支付进入双巨头争霸时代，争的是场景，背后是数据；

2014年3月，政府工作报告首次提出“促进互联网金融健康发展”，为互金行业注入强心剂；

2014年双十二，全民陷入线下扫码购物狂欢，移动扫码对线下收单的替代加速；

2015年上半年，首批五家民营银行全部开业，八家个人征信机构纳入试点；

2015年6月，支付宝进行大幅改版，摒弃了工具型产品思路，确立了生活服务平台的定位，开启了场景化、生态化布局之路。

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　　银行忙着建APP，理顺流程，把业务从线下搬到线上；而互联网巨头已在拓展外部场景、整合内外部数据、迭代大数据模型甚至成立个人征信机构，两年后的金融科技转型有了雏形。

　　此为一步落后，步步落后。

　　2015年，是银行业经营最困难的一年，行业净利润增速降至2.43%的低点，不少大银行利润增速不到1%，全靠少提拨备维系正增长的体面。

　　进入2016年，银行告别黎明前的黑暗，净利润增速回升，终于能够腾出手来全力推进互联网金融转型；此时，强监管奇袭互联网金融，自营业务空间受限，互联网巨头谋划向金融科技要出路，尝试用科技赋能金融。

　　这厢银行憋足了劲要大干一场，互金巨头则释放握手言和的信号，开始银行是不屑的，尤其反感“赋能”两个字——论技术积淀，谁赋能谁，还说不好呢。

　　但总有吃螃蟹者，并尝到了好处——流量的好处。

　　以芝麻信用的早期推广为例，早期吃螃蟹的趣店（来分期）、马上消费金融、招联消费金融等，说好是与芝麻信用合作，却意外被支付宝的流量砸中了头，爆发式增长，相继成为消金界的黑马。

　　尝到互联网流量好处的还有招行。2016年，招行明确“移动优先”策略，大力拓展“轻”渠道获客，推出诸如滴滴联名信用卡等产品，当年新增信用卡发卡量1114万张，创历史新高，其中，仅滴滴渠道就贡献了125万张。

　　率先与互联网平台合作的银行，在流量层面尝到了甜头，引得更多银行张开怀抱。2017年，银行业共计派发1.23亿张信用卡，其中近2000万张来自互联网平台。

　　2017年，以五大行（工农中建交）牵手五大巨头（蚂蚁、腾讯、度小满、京东、苏宁金融）为标志，合作就成了主流。

　　在流量的纽带下，战争尚未真正打响，银行就与互联网机构握手言和了。

　　用进废退

　　2016年6月，在首届FTCC（金融科技CTO俱乐部）峰会上，时任蚂蚁金服总裁井贤栋发表了对金融科技赋能的看法，“对生态伙伴是助力不是颠覆，从一开始就共创产品设计，从双方渠道、业务合作到数据合作，再到风控和后端服务。”

　　描绘的是共同努力、共同进步的画卷，不少银行却选择走捷径，直奔流量而去——科技进步看不见、摸不着，业绩增长才是实实在在的成绩。

　　当银行放下芥蒂，默默做起了开放平台背后的资金方，外在表现便是开放平台撮合业务量的爆发式增长。

　　以简普科技为例，2016年下半年以来，短短两年，半年度贷款推荐量膨胀了近6倍，半年度信用卡推荐量胀大了近7倍。