金融科技开放平台撮合量的快速增长，最终表现为银行等持牌机构表内消费贷款的快速膨胀，以及个贷业务利润贡献的快速提升。给人的感觉是，零售转型成效卓著。

　　2018年，在全部利息收入中，16家上市银行（基于数据可得性，从32家上市银行中选取16家作为代表）的个贷利息占比增至42%，照此速度，2020年，个贷利息收入有望全面超越公司贷款，成为银行业第一大收入来源。

　　届时，银行业持续五年之久的零售转型，可算是大功告成了。

　　真的大功告成了吗？

　　很多银行把金融科技转型简化为零售转型，又把零售转型简化为消费贷款规模的增长，继而是零售条线收入占比。金融科技转型本来是涉及全行方方面面的系统工程，最后被简化成一个数字——零售收入占比，占比超过50%则成功，低于50%嘛，同志仍需努力。

　　走捷径，结果又把路走歪了——鱼有了，渔没有。

　　2018年以来，地方监管亮剑助贷和联合贷款，对助贷大加限制，就是对这种现象的纠偏。

　　在监管眼里，规模不重要，风险重要；规模不重要，能力重要。规模上去了，底层科技能力全部依赖外包，没有能力又积聚风险，监管自然要出手。

　　金融科技的转型，首先是底层系统架构的转型，从集中式、IOE式架构转为分布式、开放式架构。底层架构不改，就如新车配个旧的发动机，只在配饰、外观上下功夫，自欺欺人。

　　其次是业务流程的重塑。发动机换新了，操作起来还要便捷、高效，适应用户对体验的要求。之前在网点开个户要等1个小时的事，绝不能再重演了，否则，哪好意思说自己是金融科技银行呢。

　　再次是用户运营和场景生态搭建。万事俱备，只等客来。准备得再好，没有用户光临，在商业上就不成功，转型也没了意义。要吸引用户，涉及到场景搭建、用户运营，对银行来讲，都是新东西，需要一点一点从头做起，要下笨功夫，没有捷径。

　　最后，呈现出来的才是一家金融科技银行。从硬件到软件，从机制到文化，样样新鲜、有活力，这才算成功。

　　很多银行省略（外包）了过程，直奔结果而去，好的结果——零售利润占比提升——只能维护一阵子，不能持续一辈子。

　　更糟的是，用进废退。那些被省略的环节，越是被忽视，就变得越难，直至成为翻不过去的大山。慢慢的，转型再也无望了，不少银行，越来越像资金管道。

　　也有佼佼者

　　当然，不全是坏消息，也有佼佼者。

　　我们就来看两个佼佼者——招商银行和平安银行。

　　在2018年年报里，二者的定位很接近，招行的定位是“创新驱动、零售领先、特色鲜明的中国最佳商业银行”，平安银行的定位则是“中国最卓越、全球领先的智能化零售银行”，都有浓浓的零售味道。

　　若把个贷利息收入>公司贷款利息收入作为零售转型成功的标志，招行于2015年达标，平安银行于2016年达标。

　　至2018年，招行零售条线利润贡献54.7%，平安银行则为69%。

　　从这个角度，招行和平安银行的转型路径，起码值得借鉴。

　　零售转型，千头万绪。纲举目张，何为纲？

　　招行选择以月活跃用户（MAU，用户打开APP即算活跃）为纲，称之为“北极星指标”（北极星是小熊星座中最亮的一颗恒星，离北天极很近，差不多正对着地轴，从地球北半球上看，它的位置几乎不变，可以靠它来辨别方向——摘自百度百科），其他皆可变，唯北极星不变。从场景生态、经营策略到流程重构、科技重组，均围绕北极星指标——用户活跃度铺陈展开。

　　2018年，招商银行APP和掌上生活APP合计用户1.48亿，合计月活跃用户8105万，两个APP各占一半左右。